具体描述
内 容 提 要
本书是一本论述我国国有商业银行贷款管理的专著，共四章，内
容包括《巴塞尔协议》和国有商业银行贷款的原则和种类、贷款的评
估和发放、贷款的风险防范。本书提出了国有商业银行的贷款四原则
一效益性、安全性、流动性和政策性；较完整地阐述了贷款的风险，
防范强调了贷款合同的严谨性。全书注意了理论与实务操作相结合，
注意了今后业务的创新与目前实务运作的衔接。
本书观点新颖，内容翔实，结构严谨，可作为银行干部业务学习
特别是信贷干部业务学习的资料、企事业单位财会人员学习银行知识
的读本，也可作为各级经济管理干部在研究筹资、融资、理财等重大
决策时的依据，并可作为高等院校金融专业的参考教材。
作者简介
目录信息
序
前言
第一章《巴塞尔协议》和国有商业银行
第一节《巴塞尔协议》――商业银行的行为规范
一 《巴塞尔协议》奠定了商业银行的管理体系
（一）《巴塞尔协议》签署的历史背景
（二）《巴塞尔协议》的主要内容
1资本的组成
2资产风险加权的计算
3标准化比率的目标
4过渡及实施安排
（三）《巴塞尔协议》的作用与影响
1对世界银行业的作用与影响
2对我国的作用与影响
二 贷款是商业银行最主要的资产业务
（一）商业银行的经营框架
1商业银行的含义
2商业银行的职能
3商业银行的组织形式
4.商业银行贷款管理的组织机构
（二）商业银行最主要的资产业务是贷款业务
1贷款比投资更重要
2贷款的比重和盈利水平都列资产业务的首位
第二节 市场经济的发展与传统贷款管理的矛盾
一 贷款管理模式的矛盾
（一）贷款规模管理与资产负债管理的矛盾
（二）贷款资产质量较低与银行资产风险管理的矛盾
（三）贷款职能的单一性与双重性之间的矛盾
（四）贷款利率的敏感性与脆弱性之间的矛盾
（五）新的会计制度与传统贷款管理方式的矛盾
1流动资金的统一管理问题
2两类资金的划分问题
3贷款的物资保证问题
二 我国商业银行的基本模式
（一）现有商业银行的框架
1基本模式
2经营方针和范围
3意义和作用
（二）国有商业银行的基本特征
第三节 专业银行向国有商业银行转化的历史必然性
一 国有商业银行是社会主义市场经济确立和发展
的必要条件
（一）市场经济条件下银行的功能和作用
（二）国有商业银行对于市场经济的规模适应性
（三）国有商业银行对市场环境的要求
1转变政府职能
2加快企业改革
3完善法制建设
二 国有商业银行是金融宏观调控的市场基础
（一）国有商业银行同金融宏观调控的关系
（二）政策性业务与经营性业务的关系
三 尽快向国有商业银行转化是专业银行生存发展的
内在要求
（一）专业银行的利益驱动
1国家的利益
2.银行的利益
3.职工的利益
（二）专业银行的内在矛盾
1.经营目标问题
2三者利益关系问题
3经营机制转换问题
4贷款存量问题
第二章 贷款的原则和种类
第一节 国有商业银行的贷款原则
一 贷款的效益性原则
（一）贷款必须要有杠杆效应
1贷款的杠杆率
2贷款效益的测算指标
3仄桥原理与社会效益
（二）贷款应给银行带来效益
1贷款的利息收入在商业银行的盈利中一般占较大
的比重
2贷款的成本测算
二 贷款的安全性原则
（一）选择和任用专家
（二）认真开展“征信”工作
（三）监测贷款的全过程
1应审查贷款的全过程
2可以监理贷款的全过程
（四）量化信贷资产的风险
三 贷款的流动性原则
（一）保持相当部分的贷款始终处于流动状态
（二）传统的“三性原则”与流动性的关系
（三）观察“流动性”的指标
四 贷款的政策性原则
（一）国有商业银行的所有制性质 决定了其贷款的
投放必须严格执行国家的政策
1国有商业银行的前身是国家专业银行
2国有商业银行的经营情况对国民经济影响很大
3国有商业银行对经济发展的推动作用
4国有商业银行的发展计划与国家政策的一致性
（二）政策性原则与政策性贷款 行政干预不是一回事
1政策性原则与政策性贷款不是一回事
2政策性原则与行政干预也不是一回事
（三）面对市场经济的发展需要 国有商业银行必须
不断调整政策
1政策不是一成不变的
2正确政策的制定离不开调查研究
（四）执行政策的严肃性与运用政策的灵活性之统一
第二节 国有商业银行的贷款种类
一 国家专业银行现有的贷款种类
二 国有商业银行的贷款种类
（一）短期贷款和长期贷款
1短期贷款
2长期贷款
（二）商业性贷款和消费性贷款
1.商业性贷款
2消费性贷款
（三）信用贷款和非信用贷款
1信用贷款
2非信用贷款
（四）专项贷款和信托贷款
1专项贷款
2.信托贷款
（五）金融创新和新的贷款品种
1票据发行便利
2可变利率贷款和循环信用贷款
3多种货币贷款
4平行贷款
5累进偿还贷款和灵活偿还期贷款
6分享股权贷款和多种选择贷款
7重购协议（回购协议）
8高科技风险创业贷款
第三章 贷款的评估和发放
第一节 对借款人的信用分析
一 信用分析的基本要素
（一）借款人的晶德
（二）借款人的能力
（三）借款人的资本
（四）借款的担保
（五）借款人的经营环境
二 企业信用分析
（一）财务分析
1财务报表项目的分析
2财务比率分析
3现金流量分析
（二）行业分析
1行业经济结构分析
2供应与需求分析
3行业生命周期分析
4政府管制以及科技进步对行业影响的分析
（二）企业管理分析
1企业组织背景体制管理层的分析
2企业业绩分析
二 项目财务分析
（一）基础财务数据的测算与评估
1总投资分析
2产品成本分析
3销售收入销售税金及利润分析
（二）财务效益动态分析
1贷款偿还期分析
2财务收益净现值分析
3净现值率法分析
4财务内部收益率分析
（三）投资多方案的比较计算与分析
1追加投资回收期及追加投资效果系数分析
2总费用分析法
3差额投资内部收益率分析法
（四）不确定性分析
1盈亏平衡分析
2敏感性分析
第二节 贷款的审批与发放
贷款的限额控制
（一）企业信用等级的评估
1企业信用等级评分标准
2企业信用等级的划分
3企业信用等级评估的内容
（二）贷款授信额度的确定
1授信额度的对象
2确定授信额度后的贷款政策
（三）银行贷款的限额管理
1限额管理所遵循的原则
2限额管理的内容
二 贷款的审批
（一）贷款的分级审批制度
（二）贷款审批机构和审批人
（三）贷款审批的职责划分
1贷款投向的划分
2贷款方式的划分
三 贷款的发放
（一）审贷分离的基本要求
（二）贷款评审机构的建立
（三）贷款管理机构的建立
（四）贷款的调查工作
1.贷前调查
2贷时调查
（五）贷款的评审和审批
1.贷款的评审管理
2.贷款的审批管理
（六）贷款的其他管理工作
第三节 贷款的利率
利率的若干理论问题
1古典学派的利率理论
2凯恩斯的利率理论
3可贷资金”理论
我国贷款利率的制定
1稳定通货
2受制于借款者的盈利水平
3考虑银行本身的筹资成本和贷款费用
4市场的供求关系和与国际水平的衔接问题
三、贷款利率的结构
1期限利率结构
2方式利率结构
3成本利率结构
4.浮动利率结构
四、贷款利率的掌握
1要开阔视野
2要按杠杆作用的方向制定差别利率
3适应会计核算准确掌握各种计息方法
4及时收回各种应收的利息
第四节 贷款合同的部分基本条款及其法律意义
一 陈述与保证条款
(一）借款人法律地位的陈述与保证条款
(二）借款人对财务状况与经营状况的陈述与保证条款
(三）合同上的救济方法
（四）法律上的救济方法
二 先决条件条款
（一）涉及贷款合同中全部义务的先决条件的主要内容
（二）涉及每一笔贷款发放的先决条件的主要内容
三 承诺条款
（一）承诺条款的主要内容
1以保持借款人的同一性为目的的承诺
2以保持借款人的资产数量和经营的承诺
3为了使银行能掌握借款人的有关情况而规定的承诺
4以维护银行对借款人财产的请求权，享有平等
的受偿权而规定的承诺
（二）贷款合同上的救济方法
（三）法律上的救济方法
1.实际履行
2请求赔偿
四 违约事件条款
（一）违反合同本身的违约事件的主要内容
（二）先兆性的违约事件的主要内容
（三）合同上的救济方法
（四）法律上的救济方法
五 担保条款
第四章 贷款的风险防范
第一节 贷款风险的成因和诊断
贷款风险形成的主要原因
（一）借款人状况的变化
1借款人的经营风险
2项目的建造风险
（二）贷款人审查能力和管理水平的差异
1财务分析的局限
2.审贷体系的缺陷
3贷款制约措施的相对薄弱
（三）政治风险和不可抗力
二 贷款风险的诊断
（一）贷款发放后的监督
1贷款监督的目的和内容
2对贷款质量的评估
（二）贷款风险的“预警
1有关财务状况的信号
2.有关经营者的信号
3有关管理状况的信号
4有关借贷双方关系的信号
三 贷款损失的控制
（一）建立贷款风险的管理系统
1借款人风险等级的划分
2贷款方式和贷款形态的风险测定
3贷款风险管理系统的运作
4贷款风险管理的保障机制
（二）主要的贷款违约事件和救济方法
1主要的贷款违约事件
2常见的救济方法
第二节 防范风险的有效形式――贷款担保
一 贷款的信用担保
（一）保证和保证人
1保证的作用
2保证人的分类
3对企业保证资格的审查
（二）保证的分类
1连带保证和按份保证
2限额保证和非限额保证
3定期保证和非定期保证
（三）保证的责任
1.保证方和与贷款方及借款方的关系
2.保证责任的变更和消灭
二 贷款的物权担保――抵押
（一）抵押权
1抵押权的两重性
2抵押的特征和作川
（二）抵押物
1抵押物的种类
2抵押物的估价
3.抵押率
（三）抵押物的占管和处分
1抵押物的登记
2抵押1物的古管
3抵押物的处分
第三节防范风险的特殊形式――银团贷款
银团贷款的准备
（一）银团贷款的产生和意义
1银团贷款的产生
2防范贷款风险的特别意义
（二）银团的主要成员
1牵头行
2代理行
3参加行
4银团贷款各当事人之间的关系
（三）银团贷款的方式
1直接式银团贷款
2参与式银团贷款
二 银团贷款的文件
（一）银团贷款协议的主要内容
1贷款金额和货币
2贷款期限
3贷款利率
4贷款用途
5.陈述与保证
6约定事项
7先决条件
8.费用条款
9税务条款
10违约条款
11转让条款
12消极保证条款
13比例平等条款
14法律条款
（二）银团贷款协议的格式
（三）银团贷款的其他主要文件
1委托书
2义务承担书
3.情况备忘录
（四）银团贷款的程序
1借款人向受托银行递交委托书
2受托银行向借款人递交义务承担书
3.借款人正式委托受托银行组织银团贷款
4.准备文件
5组织银团
6谈判
7签字
8提款
9还本付息
（五）银团贷款的管理
1.加强银团贷款的组织管理
2加强银团间责任 风险和利益的管理
3加强银团贷款的法律管理
附录：巴塞尔银行业条例和监管委员会关于
统一国际银行资本衡量和资本标准的协议
参考文献
· · · · · · (收起)
读后感
评分
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评分
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用户评价
我对银行业的运转机制，尤其是国有商业银行的信贷业务，一直抱有浓厚的兴趣。在我看来，它们不仅是资金的“搬运工”，更是经济发展的“稳定器”。而“贷款管理”这个概念，在我脑海中勾勒出的，是一个精细、复杂且充满挑战的运作过程。《国有商业银行的贷款管理》这本书，正好满足了我对这一领域的求知欲。我期待书中能详尽地阐述银行在接受贷款申请后，是如何进行一系列严谨的尽职调查，包括对借款人的资信状况、经营能力、偿还意愿的深入评估，以及对抵押物或担保物的价值和合法性的核实。我特别想了解，银行在审批贷款时，会考虑哪些关键因素，如何平衡风险与收益，以及在面对经济周期波动时，其贷款管理策略会如何调整。同时，我也关心贷款发放后的动态管理，例如银行如何通过贷后检查、财务分析、现场走访等方式，及时发现并化解潜在的风险，以及在不良贷款的处置方面，有哪些有效的手段和策略。这本书的出现，为我提供了一个深入理解银行信贷业务的机会，我希望它能为我描绘出一幅清晰的银行贷款管理图景，让我更深刻地认识到，在每一次的信贷决策背后，都凝聚着银行的专业能力和风险意识，这对于我理解金融市场的稳健运行至关重要。
评分一直以来，我总是觉得银行，特别是国有商业银行，是国家经济体系中一股稳定而强大的力量，它们支撑着国家的发展，也影响着无数企业和个人的命运。而“贷款管理”这个词，在我脑海中构建出的画面，是一个庞大而复杂的运作体系，其中充满了规则、风险和决策。翻开《国有商业银行的贷款管理》，我期待它能带领我走进这个体系的内部，去理解那些看不见的运作机制。我希望书中能够深入探讨银行如何识别和评估贷款风险，比如企业的经营状况、财务报表、行业前景等，这些因素如何被量化并纳入决策过程。同时，我也关注贷款发放后的管理，银行如何通过有效的贷后检查和风险预警来规避潜在损失，以及在出现不良贷款时，银行又会采取哪些措施来化解风险。这本书的出现，对我来说，不仅仅是获取知识，更重要的是理解金融机构是如何在保障自身稳健运营的同时，又能有效地支持实体经济发展的。我希望作者能够通过翔实的案例，或者深入的理论分析，来阐释这些复杂的问题，让我能够清晰地认识到，在每一次的贷款发放背后，都凝聚着银行专业的判断和严谨的管理。这本书是否能够让我对银行的信贷业务有一个更全面、更深刻的理解，从而更好地理解金融市场的运行规律，这正是我在阅读前最关注的。
评分我一直对银行业，尤其是国有商业银行在整个国民经济中的角色充满好奇。它们不仅是资金的调配者，更是国家经济政策传导的重要渠道。而贷款管理，无疑是银行最核心、也最具风险的业务之一。这本书的出现，恰好满足了我对这一领域深入了解的渴望。从书名的直观感受来看，它应该是一本系统阐述国有商业银行贷款管理全貌的专业读物。我设想，书中会细致地梳理从贷款申请、审批、发放，到后期跟踪、催收、风险控制等一系列复杂而精密的流程。我尤其关注银行如何进行风险评估，如何平衡盈利需求与风险控制，以及在面对经济周期波动和外部冲击时，贷款管理体系的韧性如何体现。这本书，对我而言，不仅是一次知识的汲取，更是一次对金融运作逻辑的探索。我期望它能提供一些量化的分析工具，或者介绍一些前沿的管理理念和技术应用，比如大数据在信贷风险评估中的作用，或者数字化转型如何重塑贷款管理模式。同时，我希望作者能提及一些国有商业银行在贷款管理方面遇到的具体问题和挑战，以及他们是如何应对的，这对于理解中国金融市场的现实运作至关重要。这本书能否为我勾勒出一幅清晰的银行信贷业务图景，并帮助我理解金融风险的本质，是我在阅读前最期待的部分，这对于我理解银行的稳健运营以及对经济的支撑作用有很大的帮助，它也可能帮助我理解一些政策调控背后的逻辑。
评分我对金融，特别是中国银行业的运转方式一直有着强烈的求知欲。在我的认知里，国有商业银行扮演着至关重要的角色，它们不仅是资金的集散地，更是国家宏观经济政策的重要执行者。而“贷款管理”这个主题，在我看来，就是银行服务实体经济、防范金融风险的生命线。《国有商业银行的贷款管理》这本书，如同为我打开了一扇通往银行业内部运作的大门。我期待书中能详尽地阐述银行在贷款发放前是如何进行严格的风险评估，包括对借款人的偿还能力、信用记录、抵押物价值等方面的审慎考量，以及审批过程中所遵循的内部流程和决策机制。同时，我也非常关注贷款发放后的管理，例如银行如何通过贷后检查、财务报表分析、现场走访等方式，及时掌握贷款的使用情况和借款人的经营动态，从而有效地防范和化解潜在的信用风险。我希望这本书能够提供一些关于不良贷款的成因分析、处置策略以及风险预警机制的深度解读，让我能够更全面地理解银行是如何应对信用风险的。这本书的标题本身就透露出一种专业和权威感，这让我相信它能够为我提供关于中国银行业贷款管理方面，一套系统而深入的知识体系，从而帮助我更好地理解金融市场的运作规律，以及银行在支持经济发展中的关键作用。
评分一直以来，我对金融领域的知识都抱着一种探索和学习的态度，尤其是在中国经济高速发展的背景下，国有商业银行所承担的责任和面临的挑战，都让我觉得值得深入探究。这本书的出现，无疑正是我期待的。从书名《国有商业银行的贷款管理》来看，它应该是一部详尽介绍中国银行业核心业务的书籍。我希望书中能够涵盖贷款管理的全貌，包括从贷款的受理、调查、评估，到审批、发放，再到后期的检查、监测、风险预警以及最终的收回或处置等各个环节。我特别希望了解在当前复杂的经济环境下，国有商业银行是如何进行有效的信贷风险管理的，例如如何识别和规避潜在的信用风险、市场风险、操作风险等，以及它们是如何建立和完善风险管理体系的。我期待作者能够结合中国银行业的实际情况，提供一些具有针对性和操作性的见解，例如在不良贷款的处置方面，有哪些先进的经验和方法值得借鉴。这本书的深度和广度，都让我对其充满期待，我希望它能为我打开一扇窗，让我更深入地理解中国金融体系的运作逻辑，以及银行是如何在保障自身稳健经营的同时，又有效地支持国家经济发展的。
评分我对银行业，尤其是国有商业银行的运作一直抱有浓厚的兴趣。在我看来，它们不仅是金融的“心脏”，更是国家经济发展的“动脉”，而贷款管理，无疑是这“动脉”中最关键、也是最需要精细化运作的一环。我之所以被这本书吸引，是因为它直击了中国银行业的核心业务，而我一直希望能够深入了解其运作逻辑。我期待这本书能像一位经验丰富的向导，带我穿梭于贷款申请的每一个环节，从最初的客户拜访，到详尽的尽职调查，再到复杂的审批流程，最后到贷款的顺利发放和持续的贷后管理。我尤其想知道，在面对复杂的经济环境和多变的信用风险时，国有商业银行是如何构建其风险防范体系的，有哪些有效的工具和策略可以帮助它们规避潜在的损失，并且在不良贷款的处置过程中，又会采取哪些创新和务实的措施。这本书的封面设计简洁而有力，传递出一种专业和稳重的感觉，这让我相信作者对这一领域有着深入的研究和独到的见解。我希望它不仅仅停留在理论层面，更能结合中国银行业的实际情况，提供一些具有可操作性的建议或思路，让我能够更清晰地认识到，在每一次的金融决策背后，都隐藏着怎样的智慧与挑战，这对于我理解国家经济的稳定性与发展方向，有着重要的指导意义。
评分我一直对银行业，特别是国有商业银行在国家经济体系中的角色和运作机制充满好奇。在我看来，它们是国民经济的“血脉”，而贷款管理则是确保这“血脉”健康、畅通的关键环节。《国有商业银行的贷款管理》这本书，对我这个普通读者来说，无疑是一次深入了解银行核心业务的绝佳机会。我期望这本书能够细致地勾勒出银行在贷款业务中的全流程，包括贷前客户的信用评估、风险分析，贷中的审批流程、合同签订，以及贷后的跟踪、检查、催收和风险化解等各个方面。我特别关注银行在进行风险评估时所依据的标准和方法，例如如何判断一个企业的经营状况是否良好，如何评估项目的可行性，以及如何进行抵押物的价值评估等。同时，我也希望能了解银行在面对经济下行、行业波动等外部风险时，其贷款管理体系是如何进行调整和应对的，以及有哪些创新的管理模式和技术手段被应用于提升贷款管理的效率和风险控制能力。这本书的出现，让我看到了一个系统化学习银行贷款管理的机会，我希望它能让我对银行的信贷业务有一个更清晰、更全面的认知，从而更好地理解金融市场是如何支持实体经济发展的，以及银行在其中扮演的关键角色。
评分这本书的封面设计沉稳大气，深蓝色调搭配烫金的字体，散发出一种专业且值得信赖的质感。从书名《国有商业银行的贷款管理》就可以预见，这是一本深入探讨中国银行业核心业务的著作。我是一位对金融领域颇感兴趣的普通读者，虽然并非业内人士，但一直希望能够理解那些影响我们经济运行的宏大体系。在阅读这本书之前，我对国有商业银行的贷款管理，更多的是一种模糊的概念，知道它关系到经济的命脉，关系到企业的融资，关系到普通人的信贷生活，但具体是如何操作的，哪些是关键的环节，哪些又面临着怎样的挑战，我一直缺乏一个清晰的认知。正是这份好奇心驱使我翻开了这本书，期待它能为我揭开国有商业银行贷款管理神秘的面纱。我希望这本书不仅仅是枯燥的理论堆砌，更能结合中国银行业发展的实际情况，深入剖析其运作模式、监管机制以及未来的发展趋势。我期待书中能够涉及贷款的各个流程，从贷前调查、贷时审查到贷后管理，每一个环节都充满着学问，也充满了潜在的风险。同时，我也希望作者能够分享一些真实的案例，通过生动的叙述，让我更直观地理解贷款管理中的复杂性与智慧。这本书的厚度也足以说明其内容的深度，相信阅读它会是一次充实且富有启发性的旅程，它或许能让我对中国的经济结构和金融体系有更深刻的认识，也能帮助我理解个人财富管理与宏观经济政策之间的联系，为我的未来规划提供更坚实的理论基础。
评分我一直对银行业的运作模式，特别是国有商业银行在国民经济中的角色，充满了好奇。在我看来，贷款管理是银行服务实体经济、规避金融风险的生命线。这本《国有商业银行的贷款管理》，恰好触及了我一直想要深入了解的核心领域。我期望这本书能够带领我走近银行的信贷部门，详细了解从贷款的申请受理、客户的资质评审，到项目的可行性分析、风险评估，再到审批流程的各个环节，以及最终的贷款发放和后续的跟踪管理。我特别关注银行是如何在瞬息万变的经济环境中，建立起一套有效的风险管理体系，识别潜在的信用风险，并采取相应的措施来规避和化解这些风险。我希望书中能够提供一些关于贷款审批标准、风险控制工具、不良贷款处置策略等方面的深度解析，让我能够更直观地理解银行在进行每一次信贷决策时所付出的努力和所承担的责任。这本书的封面设计简洁而专业，这让我对其内容抱有很高的期待，我希望它能够为我提供一个系统、全面的视角，来理解中国银行业在贷款管理方面的实践经验和发展趋势，从而更好地认识金融市场是如何支持经济发展的。
评分我对金融，特别是银行业，一直抱有浓厚的学习热情。国有商业银行在中国经济体系中扮演着举足轻重的角色，而贷款管理，无疑是它们最核心、也最具挑战性的业务之一。这本书的出现，正是我希望能够系统性地学习和理解这一领域的绝佳契机。我期待书中能够详尽地介绍贷款管理的全过程，从客户的接触和资质审核，到详细的信贷调查，再到审慎的审批决策，以及贷款发放后的严格监控和风险防范。我尤其关注银行是如何评估和管理贷款风险的，例如在面对经济下行周期或特定行业风险时，银行会采取哪些策略来降低不良贷款的发生率，以及在出现不良贷款时，又会运用哪些有效的手段来追回损失。我希望书中能够包含一些关于风险识别、计量、缓释以及监管要求等方面的深入探讨，让我能够理解银行业在风险管理方面的严谨性和复杂性。这本书的厚度和其所揭示的主题，都让我相信它蕴含着丰富的知识和宝贵的经验，它不仅能够帮助我理解银行的日常运作，更能让我窥见中国金融体系的稳定基石，以及银行在支持国家经济发展过程中所发挥的关键作用。
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